Реструктуризация кредита - что это и почему вам стоит об этом знать? Потому что у вас либо уже есть кредитные обязательства, либо они будут когда-нибудь в будущем.
Хотя жителям России столь часто предлагали банкротство под ключ, что о нем знают, пожалуй, даже те, кому это не нужно. Но далеко не все знают, что банкротство - не всегда разумный выход. Точнее выход, но имеющий множество последствий, о которых могут рассказать юристы по банкротству физических лиц. Существует и иной путь.
Как реструктуризировать кредит, когда это возможно, что при этом происходит? Давайте по порядку и простым языком.
Что такое реструктуризация кредита
Говоря предельно упрощенно, реструктуризация кредита - это изменение договора. У вас есть договор с кредитной организацией: кому, сколько и когда вы должны платить. Также в договоре четко прописаны штрафные санкции: что будет, если платить вы отказываетесь или платите несвоевременно.
Если по какой-то причине вы не можете соблюдать предыдущий договор и начинаете задумываться о банкротстве, банк это тоже увидит. Вот только банку по факту списание долгов через БФЛ невыгодно, ведь в этом случае он теряет свои деньги. Реструктуризация кредита - что это? Она представляет собой некую договоренность, что банк пересматривает:
- Валюту кредитования,
- Срок предоставления кредита,
- Процентную ставку.
Также в ряде случаев вам могут быть предоставлены кредитные каникулы, или имеет место комбинация из нескольких перечисленных вариантах. Говоря упрощенно, банк облегчает заемщику условия, чтобы он мог продолжать выплачивать кредит. Что такое реструктуризация для клиента? Своеобразная выгода, улучшение условий.
Как ни крути, банкротство - это не просто ответ на вопрос, как стать банкротом и не платить кредит. Это огромное пятно на репутации и просто убийство кредитной истории. Реструктуризация долга - это выгода и для банка, потому что он сохраняет своего клиента и не тратит время на долгое и нудное судебное разбирательство, в результате которого он, скорее всего, ничего не получит.
Таким образом, реструктуризации - это что? По сути, мы наблюдаем взаимное выгодное решение.
Когда можно оформить реструктуризацию
Немного и терминах. Реструктуризация долга по кредиту многими упорно совмещается с рефинансированием, а это не одно и то же. Рефинансирование как правило проходит в другом банке, который предложил лучшие условия. Реструктуризации долгов гражданина всегда проходит в том банке, который и предоставил кредит. По-другому она технически невозможна.
Так как мы имеем дело с тем же банком, он прекрасно знает индивидуальные особенности клиента. А, значит, и понимает, когда его водят за нос, а когда у клиента реально возникли проблемы, вследствие чего ему требуется реструктуризации задолженности:
- Увольнение,
- Сокращение,
- Ликвидация бизнеса,
- Нетрудоспособность вследствие травмы,
- Нетрудоспособность вследствие тяжелой болезни,
- Увеличение количества иждивенцев.
Как видите, даже добросовестный плательщик не мог предугадать наступление этих событий. А, значит, он не пытается обмануть банк. Просто его финансовое положение резко ухудшилось. Что такое реструктуризация кредита в банке в данном случае? Возможность решить проблему, не прибегая к нарушению условий договора или БФЛ.
Когда лучше обращаться в банк
Тут действует правило: чем раньше, тем лучше. Но главное - до того, как нарушен график платежей и пошли ежемесячные просрочки. В этом случае проще убедить кредитную организацию, что вы ведете честную игру. То, что ваше финансовое положение резко пошло на спад, лучше всего подтвердить документально.
Если же происходит реструктуризация долга при банкротстве физического лица, то манипуляции производятся через суд. Вы не идете в банк сами, общение с кредитующей организацией ложится на плечи финуправляющего или юриста, который предоставляет сопровождение процедуры банкротства.
Говоря упрощенно, реструктуризация долга - что это в данном случае? Попытка при уже начавшемся БФЛ выйти из него без статуса банкрота, воспользовавшись другим способом решения вопроса с неплатежеспособностью.
Реструктуризация ипотечных кредитов
Государство заинтересовано, чтобы строящееся в стране жилье продавалось. А, значит, в части ипотечных кредитов оно усиливает контроль и предоставляет заемщикам больше прав. Сейчас в России есть госпрограмма, которой можно воспользоваться при реструктуризации ипотечных кредитов. В ряде случаев отсрочка платежа дается на полгода.
Реструктуризация кредита - что это такое для государства? Возможность обеспечить продаваемость жилья и стимулировать строительную отрасль.
Также ипотечные каникулы могут быть предоставлены тем, кто оказался в трудной жизненной ситуации, согласно ФЗ №76. Отметим, что это государственная программа. А банки, в свою очередь, имеют свою программу реструктуризации. Поэтому имеет смысл подробно ознакомиться с ФЗ, узнать, что предлагает банк, и потом принять осознанное решение.
Как подать в банк заявление на реструктуризацию
Теоретически это можно сделать онлайн, так как кредитные организации имеют собственный сайт. Но лучше все же сделать это по старинке - получив бланк в офисе. Форма заявки не стандартизирована, она своя у каждого банка. Пакет документов, который прилагается к заявлению, также у каждого банка свой.
Очный, личный визит в офис всегда предпочтительнее. Даже если реструктуризация долга будет оформлена онлайн, вам все равно предстоит посетить банк для обсуждения условий. Кроме того, подписание документов онлайн в данном случае невозможно. Так что ездить несколько раз не имеет смысла.
Результатом всех манипуляций станет подписание допсоглашения к уже действующему договору про заем. Процедура реструктуризации долгов состоится, и вы с банком сохраните хорошие отношения, в отличие от варианта с рефинансированием, когда путь в этот банк будет для вас закрыт.
Обратитесь на консультацию к юристу, если вам интересно узнать, как проходит реструктуризация долга жкх физического лица. В этой сфере работает адвокат по жилищным спорам, и он может предоставить несколько предложений на этот счет.
