Банкротство при ипотеке или кредите

Процедура банкротства имеет множество юридических нюансов, зависящих от конкретной ситуации. Расскажем, в чем особенность несостоятельности физических лиц при ипотеке, кредите, наличии или отсутствия имущества и недвижимости.

Если вам необходима юридическая помощь по вопросам банкротства, звоните по указанному номеру телефона или пишите нам в специально предусмотренной онлайн-форме. Консультация юриста или адвоката осуществляется бесплатно.

Особенности банкротства физических лиц с ипотекой

Банкротство физических лиц, если есть ипотека, может стать отличным выходом из ситуации, когда платить по счетам не представляется возможным. Однако в подобных случаях рассматривать процедуру несостоятельности необходимо как способ добиться реструктуризации долга, но никак не его списания.

Дело в том, что ипотечная квартира, даже если это единственное жилье, в случае невыплаты кредита продается на торгах. Средства от реализации переходят в счет уплаты долга. Из-за условий ипотечного договора вероятность потери жилья при желании избавиться от долга равна почти 100 %.

Чтобы сохранить жилье, обращаться в суд нужно с конкретным планом действий. Стратегия поведения должна быть при этом направлена не только на сохранение ипотечной квартиры, но и на улучшение материального положения. В этом поможет юрист, который специализируется на делах о несостоятельности.

Как оформляется банкротство физического лица по кредитам

Чтобы объявить себя банкротом по кредитам, физическому лицу нужно соответствовать следующим условиям:

• общий объем задолженности составляет не менее 500 000 рублей;
• долг не выплачивается в течение трех месяцев и более;
• есть подтверждение наличия долговых обязательств.

Объявление себя банкротом – это законный способ урегулирования конфликтов с кредиторами, а также погашения и списания кредитов. Для начала процедуры необходимо подать заявление в арбитражный суд.

К заявлению прикладываются следующие документы:

• данные обо всех долгах;
• перечень кредиторов;
• выписка из ЕГРИП, если заявитель имеет статус индивидуального предпринимателя;
• данные о заключенных сделках свыше 300 000 рублей за предыдущие три года;
• опись всего имущества, находящегося в собственности физического лица, а также выписки с счетов;
• данные о доходах за последние три года;
• общие документы, имеющие отношение к делу: общегражданский паспорт, ИНН, СНИЛС, свидетельство о заключении/расторжении брака и т.д.

Суд рассматривает документы и выносит решение о возможности открытия дела о банкротстве. В процессе заседаний будут предложены альтернативные методы урегулирования вопроса: реструктуризация, оформление мирового соглашения. Если эти меры невозможны, принимается решение о реализации имущества должника на торгах и признании его банкротом.

Для распоряжения имуществом и средствами назначается финансовый управляющий. Любые сделки, заключенные в этот период без присутствия финуправляющего, признаются недействительными. Для оплаты его услуг на депозитный счет арбитражного суда вносится 25 000 рублей.

С сентября 2020 года банкротство физических лиц по кредитам может осуществляться по упрощенной схеме. Чтобы воспользоваться таким вариантом необходимо, чтобы сумма долга была не менее 50 000 рублей. Еще одно обязательное условие – на момент оформления заявления должно быть закрыто исполнительное производство, а исполнительный лист возвращен взыскателю. Подавать заявление по упрощенной схеме нужно в МФЦ.

Можно ли взять кредит после банкротства физического лица

В п. 7 ст. 213.25 ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» говорится, что с момента признания физического лица несостоятельным, он не вправе открывать личный банковский счет и получать деньги в кредит. Однако в том случае, если после завершения процедуры банкротства все долги будут списаны или выплачены, препятствий для обращения в банк за получением кредита нет. Организация будет рассматривать каждого такого заемщика индивидуально.

В любом случае гражданин обязан сообщить о своем статусе в банке при подаче заявки. Если речь идет об ипотеке, то тут финансовая организация скорее всего откажет из-за опасений, что ситуация повториться. Получить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту больше шансов.

Вероятность отказа увеличивается, если:

• у гражданина нет имущества, которое могло бы стать залогом, так как оно было продано в процессе оформления банкротства;
• ситуация с невыплатой кредита уже повторялась ранее;
• заемщик скрывает тот факт, что был признан несостоятельным.

Скрывать то, что вы были признаны банкротом, не имеет смысла, так как все данные о допущенных просрочках, пенях и других финансовых проблемах моментально заносятся в кредитную историю. Эти данные невозможно изменить, и специалист банка видит информацию о банкротстве при поступлении анкеты-заявки. Кроме того, намеренная попытка о сокрытии этих данных противоречит закону.

Чтобы увеличить вероятность получения заемных средств, рекомендуется принять во внимание следующие советы:

• не обращайтесь в банк, долг которому и стал основной причиной несостоятельности;
• возьмите займ в микрофинансовой организации и обязательно верните эти средства – это поможет улучшить кредитную историю (тут важно тщательно все взвесить, так как процентная ставка может быть сильно завышена);
• предложите какое-либо имущество в качестве залога.

Последний совет принимайте с осторожностью. В случае невыплаты долга очень велик риск потери предмета залога.

Банкротство физических лиц, при наличии имущества

В процессе банкротства физического лица его имущество включается в специальный реестр, который составляется финансовым управляющим. Он анализирует полученный список и определяет, что можно продать на торгах.

Вырученные деньги являются конкурсной массой. В дальнейшем она распределяется между кредиторами в порядке очередности.

При банкротстве физ лиц под реализацию попадает не любое имущество.

Имущество которое подлежит продаже:

1. Недвижимость. Это дом, квартира, земельный участок, комната и т.д. Как правило, такое имущество реализуется на торгах в первую очередь. На торгах может быть продана вся недвижимость, если это не противоречит действующему законодательству.
2. Движимая собственность. В эту массу входит имущество, которое физически может быть передвинуто без изменения полезных свойств. В опись движимых объектов в собственности необходимо включать только вещи, на которые есть документы.
3. Личный автомобиль или иной транспорт. Обычно его всегда продают на торгах на стадии реализации имущества. Исключение, если транспорт помогает осуществлять профессиональную деятельность или требуется для передвижения лица с ограниченными возможностями.
4. Право требования долга. Если кто-то должен вам деньги и не отдает, а вы обанкротились, право требования этих денег можно продать на аукционе. Сбором информации о должниках банкрота также занимается финансовый управляющий.
5. Право на аренду. Если должник имеет правом аренды на какую-то ценную собственность, такое право может быть передано третьим лицам. Например, он взял в аренду и оплатил катер на год вперед. Это право может быть продано.
6. Ценные бумаги и доли в компаниях. Такие материальные блага также подлежат включению в реестр для реализации.

Имущество, которое не может быть продано в ходе торгов, прописано в ст. 446 ГПК РФ.

Банкротство физических лиц без имущества

Во всех делах о банкротстве предусмотрено три процедуры, которые призваны урегулировать конфликт с кредиторами:

• реструктуризация долга;
• мировое соглашение;
• реализация имущества.

Из этих вариантов только последний может привести к списанию остатка долга. Финансовый управляющий составляет список имущественных объектов, подлежащих реализации, продает их на торгах, а вырученные средства передает кредиторам в порядке очередности. Если денег не хватило на списание всех долгов, оставшаяся задолженность списывается.

А как проводится банкротство, если нет имущества? Чаще всего так и происходит – у должника нет ничего, кроме личного имущества и единственного жилья или доли в нем, которые по закону не могут быть реализованы. Что говорит закон в этом случае?

ВС РФ по делу о банкротстве № А70-14095/2015 от 23 января 2017 года определил, что отсутствие имущества не является препятствием для банкротства, но, если нет ни имущества, ни денег – это может стать основанием для прекращения делопроизводства. Причиной этому становится тот факт, что гражданин не сможет погасить расходы, связанные с делом о несостоятельности.

В связи с этим должнику потребуется доказать, что он сможет финансировать процедуру. Например, предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ, гарантийное письмо от третьего лица и т.д.

Какое имущество не принимается во внимание и не может быть реализовано в ходе банкротства:

• предметы быта – постельное белье, мебель, посуда и т.д., если это не антиквариат или предметы роскоши;
• единственное жилье, если оно не было приобретено в ипотеку;
• личные вещи;
• награды;
• оборудование, необходимое для работы;
• продукты питания;
• транспорт, если в нем есть реальная необходимость;
• земельный участок, если на нем расположено единственное жилье.

Не стоит действовать самостоятельно, если речь идет о банкротстве физического лица. Законодательство содержит много нюансов, в которых разберется только юрист. Звоните нам по указанному номеру телефона или пишите в специальном окне на сайте.

Банкротство